เคยสงสัยไหม ? สินเชื่อเงินสด จ่ายขั้นต่ำ คุ้มไม่คุ้มอย่างไร

สินเชื่อเงินสด เป็นเงินกู้ในระบบประเภทหนึ่งที่มีข้อดีตรงที่สามารถหยิบมาใช้ได้สะดวกทันที โดยการกดเงินได้จากบัตรกดเงินสดตามตู้เอทีเอ็มได้ทุกเวลา และสามารถขออนุมัติวงเงินได้โดยที่ไม่ต้องมีหลักทรัพย์หรือบุคคลในการค้ำประกัน แต่สิ่งที่แตกต่างจากเงินกู้ในระบบหรือสินเชื่ออประเภทอื่น ๆ ก็คือ สินเชื่อเงินสดมีดอกเบี้ยที่มากกว่าบัตรหรือเงินกู้สินเชื่อในรูปแบบอื่น ๆ อยู่มาก วิธีการใช้สินเชื่อเงินสด ทั้งในรูปแบบของสินเชื่อบุคคลและบัตรกดเงินสด จึงต้องการความรอบคอบและการบริหารการเงินที่ชาญฉลาด มีระบบและมีวินัยเป็นอย่างมาก หากใช้ในด้านที่จำเป็นและมีการบริหารเงินอย่างรอบคอบโดยเฉพาะการชำระหนี้บัตรกดเงินสด การมีสินเชื่อเงินสดไว้สำรองใช้ในชีวิตก็เป็นการเผื่อเหลือเผื่อขาดในยามฉุกเฉินได้อย่างดี การเบิกใช้วงเงินในสินเชื่อเงินสด โดยที่เสียดอกเบี้ยน้อยที่สุด วิธีการก็คือ ต้องมีการชำระคืนที่เร็วที่สุด และทางที่ดีคือชำระเต็มวงเงินที่กดออกมา พร้อมกับดอกเบี้ยตามจำนวนวันที่กดออกมา นั่นจะเป็นการใช้สินเชื่อเงินสดหรือบัตรกดเงินสดเพียงเพื่อกรณีหรือเหตุการณ์ที่ฉุกเฉินเฉพาะหน้าอย่างแท้จริง และเงินที่เสียไปก็จะเป็นเพียงดอกเบี้ยตามระยะเวลาจำนวนวันที่กดออกไปเท่านั้น แต่ในความเป็นจริงแล้ว เมื่อคนส่วนใหญ่มีสินเชื่อเงินสดหรือบัตรกดเงินสด ก็มักจะเป็นกลุ่มคนที่อาจจะไม่มีเงินเก็บหรือเงินสำรองหรือถึงมีเงินเก็บก็อาจจะเป็นจำนวนเงินที่ไม่มากนัก เมื่อต้องการเงินฉุกเฉินจึงต้องพึ่งพา บัตรกดเงินสด ในกรณีนี้บัตรกดเงินสดก็เป็นเหมือนหนทางและคำตอบในยามคับขันได้ แต่หากจะให้จ่ายคืนหรือชำระในวงเงินทั้งหมดที่กดออกมาพร้อมทั้งดอกเบี้ยจนครบทั้งหมดนั้นก็เป็นไปได้ยาก ทางเลือกที่คนส่วนใหญ่นิยมทำ ก็คือ จ่ายเพียงส่วนหนึ่งก่อนหรือถ้าต้องหมุนเงินและมีเงินไม่พอจริง ๆ ตัวเลือกสุดท้ายก็คือชำระเฉพาะขั้นต่ำตามที่ธนาคารหรือสถาบันการเงินผู้อนุมัติวงเงินกู้ สินเชื่อเงินสดเหล่านั้นกำหนด เมื่อไม่มีทางเลือกและจำเป็นต้องชำระขั้นตามที่สถาบันการเงินหรือธนาคารเจ้าของบัตรกำหนด คำถามที่ตามก็คือการชำระขั้นต่ำคุ้มหรือไม่คุ้มอย่างไร และมีข้อดีข้อเสียอย่างไร แนวทางงปฎิบัติที่ควรทำในการชำระขั้นต่ำควรทำอย่างไร ข้อดีของการชำระขั้นต่ำที่เห็นได้อย่างชัดเจน ก็คือ การชะลอหนี้ให้มีการขยับเขยื้อนของการชำระเข้ามาของหนี้อย่างต่อเนื่อง สิ่งนี้ทำให้ผู้ชำระไม่เสียเครดิตต่อธนาคารหรือสถาบันการเงินผู้เป็นเจ้าของสินเชื่อเงินสดก้อนนั้น เพราะหากมีการผิดนัดชำระหนี้ก็จะมีการถูกทวงถามเกิดขึ้น ทำให้เกิดความอึดอัดและรำคาญรวมถึงความกังวลต่อเจ้าของบัตรได้ อีกสิ่งที่ตามมาก็คือ เมื่อมีการทวงถามหนี้ค่างวดแล้ว ค่าใช้จ่ายในการติดตามทวงหนี้ก็จะเกิดขึ้นและค่าใช้จ่ายต่าง ๆ อีกจิปาถะ เมื่อไม่มีการชำระค่างวดเกิน 3 เดือน ก็จะมีรายชื่อในเครดิตบูโรและในระยะยาวก็จะถูกดำเนินคดีฟ้องร้องขั้นได้ การชำระเพียงเฉพาะขั้นต่ำยังทำให้ผู้ใช้สินเชื่อเงินสดยังคงมีสภาพคล่องและหมุนเงินรายได้ที่มีอยู่ในมือให้รอดผ่านไปได้อีกระยะหนึ่ง คำถามก็คือ หนี้ก้อนหนึ่งเมื่อเราผ่อนชำระขั้นต่ำนั้น จะสามารถชำระจนครบหมดได้หรือไม่ คำตอบก็คือ การชำระขั้นต่ำนั้นสามารถทะยอยลดดจำนวนหนี้ลงเรื่อย ๆ และสามารถชำระจนครบหมดได้อย่างแน่นอน แต่อาจจะกินเวลานานถึง 5 ปี 10 ปี ในขณะที่ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายออกไปสำหรับชำระหนี้จนถึงหมดหนี้ปิดบัญชีทั้งหมดนั้น อาจจะเป็นจำนวนเงินพอ ๆ กับเงินต้นที่ได้นำออกไปใช้เลยก็เป็นได้ คำแนะนำที่กูรูในด้านการเงินมักชี้แนะสำหรับกรณีการชำระค่าสินเชื่อเงินสดนั้นก็คือ ให้ชำระมากกว่าขั้นต่ำที่ทางธนาคารหรือสถาบันการเงินเจ้าของบัตรได้กำหนดไว้ นั่นก็คือ ตัวอย่างเช่น ถ้าทางสถาบันการเงิน หรือธนาคารกำหนดให้สามารถผ่อนชำระเงินค่างวดขั้นต่ำอยู่ที่ 5% ให้พยายามหามาเพิ่มและชำระเข้าไปไม่ต่ำกว่า 10% ในวิธีนี้จะทำให้ประหยัดดอกเบี้ยที่จะต้องจ่ายไปถึง 1 เท่าตัว แล้วยังสามารถย่นระยะเวลาในการผ่อนจ่ายจนครบวงเงินที่เป็นเงินกู้ออกมาถึงเท่าตัวทีเดียว ยิ่งในกรณีที่สินเชื่อเงินสดก้อนนั้นทางสถาบันการเงินหรือธนาคารเจ้าของสินเชื่อ มีเงื่อนไขการคำนวณดอกเบี้ยในแบบต้นลดดอกลด การจ่ายมากกว่าขั้นต่ำก็จะยิ่งทำให้หนี้หมดเร็วขึ้น เพราะดอกเบี้ยและเงินต้นที่ลดลงเรื่อย ๆ ดังนั้น การจ่ายมากกว่าขั้นต่ำอย่างน้อย 1 เท่าตัวจะเป็นวิธีการที่ดีที่สุดสำหรับการผ่อนจ่ายชำระสินเชื่อเงินสด หากยังไม่มีเงินก้อนพร้อมพอที่จะชำระในวงเงินเต็มที่ได้นำออกมาใช้พร้อมดอกเบี้ยนั่นเอง มาถึงบทสรุปว่า การจ่ายขั้นต่ำให้กับสินเชื่อเงินสดนั้นคุ้มหรือไม่ ก็คงได้คำตอบว่าต้องการความคุ้มในแง่ไหน หากต้องการความคุ้มในด้านการไม่เสียเครดิตไม่มีรายชื่ออยู่ในเครดิตบูโรและไม่ต้องทนต่อการถูกติดตามทวงถามการชำระ และยังสามารถมีเงินไปใช้จ่ายอย่างอื่นได้ก็ถือได้ว่าวิธีการจ่ายขั้นต่ำนั้นคุ้ม แต่ในแง่ของเงินที่ต้องเสียไป และระยะเวลาในการผ่อนที่เนิ่นนานออกไปจนกว่าจะหมดภาระหนี้สินเชื่อเงินสด ก็นับว่ายังไม่ใช่ความคุ้มค่าที่ควรทำ ควรจะต้องโปะจ่ายมากกว่าอัตราชำระขั้นต่ำ จึงจะประหยัดค่าดอกเบี้ยและชำระหมดทั้งก้อนได้โดยเร็วกว่านั่นเอง